🚀｜加入會員，跟我一起老了有房也有錢：
https://www.youtube.com/channel/UCTSI4hsbf7WP5TAfdc-e2sQ/join
每個月250塊錢，直接抄我的房地產作業很划算
醫療越進步卻花越多錢，聽起來矛盾，卻是台灣健保正在面對的現實。勞保費率明年調升至13%，讓不少人擔心健保是不是下一個要漲的對象。前健保局總經理張鴻仁指出，健保短期內不需要調整費率，真正難以迴避的挑戰是人口老化與醫療科技進步，兩者會讓醫療支出持續增加，而這筆錢未來誰來出，目前沒有答案。本文用白內障、人工關節、心臟支架、C型肝炎治癒率99%等例子，說明為什麼治得好的病越多，健保反而花得越兇；再用114年健保藥費2677億元、一年吃掉2.3億顆高血壓藥的數據，帶你看懂健保支出這台不能踩煞車的列車。最後回到每個人都躲不掉的問題：如果健保真的撐不住，你現在該怎麼準備，才能在需要自費醫療的時候，有得選、選得起。
醫療越進步 健保花得越兇
最近有一則新聞你可能也滑到了，標題大概是這樣——「勞保調到13%後健保會漲嗎？張鴻仁：短期不用擔心，真正挑戰是這2件事」。勞保費率明年要調到13%，大家第一個反應就是：那健保呢？健保不是一直被說很危險、隨時可能倒嗎？會不會變成下一個被調高的目標？記者跑去問了前健保局總經理張鴻仁，他的回答蠻有意思。他說短期內健保費率應該不會動，但真正躲不掉的課題有兩個：人口老化，還有醫療科技進步。這兩件事會讓醫療支出一直往上衝，而且——這筆錢以後到底誰要出，其實沒有人說得準。你可能會想，醫療進步不是好事嗎？怎麼反而變成問題？這就是今天想跟你聊的重點：醫療越進步卻花越多錢，這句話聽起來很矛盾，但它背後的邏輯，跟你的荷包、你的資產配置，甚至跟房地產投資的思維，都有很深的關聯。
以前不能醫的病，現在通通可以醫了
先講幾個例子你就懂了。白內障，以前得了只能慢慢等眼睛看不見，現在開個刀把水晶體換掉，就能重新看見世界。老人家關節退化，以前只能忍痛拄拐杖，現在可以換人工關節，換完照樣去爬山。心臟出問題，現在有支架、有藥物，可以一路把壽命往後延。再來是癌症——以前大家聞之色變，現在有科學家說，在AI的幫助下，未來很有機會攻克癌症，搞不好吃個膠囊就好了。白話講就是：以前不能醫的，現在都可以醫；以前會死的，現在可以活很久。這超讚對吧？但你想想看，每一項新技術都不便宜，人工關節、心臟支架、標靶藥物、免疫療法，動不動就是幾十萬、上百萬。而且活得越久，用到這些醫療的次數就越多。所以醫療越進步卻花越多錢，根本不是矛盾，而是必然——技術讓「可以救的人」變多了，帳單當然也跟著變厚。
人口老化加上科技進步，帳單只會越來越大
健保的錢從哪來？基本上就是工作的人繳保費，然後大家一起用。問題來了，台灣正在快速老化，繳錢的年輕人越來越少，用錢的長輩越來越多。再疊上剛剛講的醫療科技進步，每個人「可以被醫」的項目越來越多、越來越貴，這個乘法一算，數字真的很嚇人。張鴻仁講的「短期不用擔心」，重點其實在「短期」這兩個字——長期來看，這筆錢一定要有人出，不是調保費，就是砍給付，或者政府從別的地方挪錢來補。你注意到了嗎？這跟房地產的邏輯超像：一個東西的需求只會增加、供給又跟不上，價格就只會往上走。差別在於，房子漲你可以賣掉獲利，醫療費用漲，你只能乖乖付錢。所以聰明的投資客早就在想一件事——與其等健保調漲、等自己老了再來煩惱，不如現在就讓資產幫自己賺出未來的醫療費。醫療越進步卻花越多錢，這句話對投資客來說不是警訊，而是提醒你趕快布局的訊號。
你的錢，準備好跟著醫療費一起變老了嗎？
講到這裡，你可能會問：那我到底該怎麼辦？我覺得可以從三個方向想。第一，把「未來的醫療支出」當成一筆確定會發生的負債，現在就開始用資產去對沖。很多投資客會用收租型的房產來做這件事——房租每個月進來，剛好可以覆蓋老了以後穩定增加的醫療開銷，而且房產本身還有抗通膨的效果。第二，觀察醫療需求帶動的區域。醫學中心周邊、長照機構密集的區域，這幾年租屋需求明顯變強，有些投資客就是專門鎖定這種「銀髮經濟」題材的地段，因為需求是結構性的，不是短期炒作。第三，別把所有雞蛋放在健保這個籃子裡。健保是很棒的制度，但它撐不撐得住，取決於太多你控制不了的變數。你能控制的，是自己的現金流跟資產配置。說真的，醫療越進步卻花越多錢，這是好消息也是壞消息——好在你可以活得更久更健康，壞在你得為這個「更久」買單。既然帳單一定會來，那就讓你的資產先一步幫你準備好，這才是面對這個時代最實在的態度。
健保很有可能會爆掉
你有沒有想過，健保這個大家從小用到大的東西，其實已經走在懸崖邊了？很多人聽到「健保會爆」第一個反應都是「不會啦，政府會撐住」，但你如果真的去看數字，就會發現事情沒那麼簡單。這裡要講的重點，說白了就是一件事——醫療越進步卻花越多錢。聽起來很矛盾對吧？照理說醫療技術變好了，病人少了、康復快了，花的錢應該變少才對，怎麼反而越燒越兇？這就是接下來要拆給你看的地方。我會用一個很具體的例子讓你秒懂，然後再拿實際的數據給你看，你會發現健保的支出根本就像一台踩不了煞車的列車，速度只會越來越快。先說在前面，接下來講的東西不太好聽，但如果你關心自己未來的醫療、甚至是自己口袋裡的錢，這些真的值得你花幾分鐘看完。
C肝治好了，健保反而花更多錢
我舉一個例子你就懂了，而且說真的，這個例子有點可怕。C肝知道吧？就是C型肝炎。以前C肝是醫不好的，長期拖下去可能變成肝硬化，再來就是肝癌，後面那一段的醫療花費非常可觀，動不動就是幾十萬、幾百萬在燒。那現在呢？C肝已經醫得好了，治癒率高達99%，你不用再擔心它未來惡化成肝癌之類的，這當然是天大的好消息。但是——可怕的事情來了。以前C肝醫不好的人，可能五六十歲就走了；現在醫好了，他可以再多活二三十年。多活二三十年之後會發生什麼事？他會開始得各種慢性病，例如糖尿病、白內障、關節退化等等，每一樣都要長期看診、長期吃藥。所以你會發現，我們國家的整體醫療費用，並沒有因為C型肝炎能被治好就慢慢下降，反而因為能活下來的人變多，讓健保的支出變得越來越龐大。這就是「醫療越進步卻花越多錢」最赤裸裸的版本：救回一條命，等於幫健保簽了一張二三十年的長期帳單。
2677億的藥費，比普發一萬還多
來，我給你看一個證據，你自己感受一下。114年健保總申報藥費，達到2677億元。這個數字聽起來好像沒什麼感覺對吧？一堆零，看過就忘。那我換個說法你就有感了——普發一萬有印象吧？如果我們拿這筆健保藥費去普發一萬的話，可以每年都發一萬，發完之後還會剩377億。對，你沒看錯，光是「藥費」這一項，就已經比全民普發一萬還要多了，而且這只是藥費，還沒算門診、住院、手術、檢查那些。這樣你就知道健保花得有多兇了。而且你要知道，這筆錢不是一次性的，它是每年都在燒，而且每年都在往上加。為什麼會往上加？回到前面C肝的邏輯就懂了：醫療越進步，活下來的人越多，需要長期用藥的人也越多，藥費自然就跟著往上衝。所以下次有人跟你說「健保很便宜、很划算」，你可以反問他一句：便宜是便宜，但這個錢到底是誰在付、還可以付多久？
一年吃掉2.3億顆高血壓藥
然後你再看第二個數據，這個更誇張。健保藥物使用量第二名，是高血壓藥物「脈優錠5毫克」，一年用量2.3億顆。也就是說，台灣一年要吃掉2.3億顆高血壓藥，就是這麼誇張。而且你要注意，這只是「一種」高血壓藥而已，其他品牌、其他劑量的還沒算進去。為什麼會這麼多？因為高血壓就是典型的慢性病，一旦開始吃，基本上就是吃一輩子，你不會因為吃了藥就「痊癒」然後停藥。這種病在以前可能根本輪不到你去擔心，因為人在得慢性病之前就已經被其他重症帶走了；現在重症一個一個被攻克，大家活得越來越久，慢性病的人口自然就跟著爆量。更麻煩的是，這個數字未來還會逐年提升，人口老化加上醫療進步，兩股力量疊在一起，只會把用藥量推得更高。所以我們的健保支出，就是一台狂奔的列車，開得越來越快，然後不能踩煞車這樣。最後你要知道，這台列車上坐的不是別人，就是你、我，還有我們的下一代——它跑得越快，我們每個人未來要為自己的健康準備的錢，只會越來越多，而不是越來越少。
有房也有錢才是你的人生保障
先來聊一個很多人不敢面對的假設——如果未來健保真的倒了，你現在該怎麼準備？這不是危言聳聽，你只要看看身邊的長輩，或是自己最近一次進醫院的經驗，大概就會有感覺：明明醫療越進步卻花越多錢，新的藥、新的手術、新的檢查，好像每一項都有「健保版」跟「自費版」，而自費版永遠比較貴。以前我們以為有健保就等於有保障，但現實是，健保只能保你「有得醫」，沒辦法保你「醫得好」。所以我一直跟身邊的朋友講，與其擔心制度什麼時候撐不住，不如先把自己的口袋顧好。有房子、有現金流、有本業收入，這三件事湊在一起，才是真正能撐住你人生下半場的保障。接下來我會用很生活化的例子，跟你聊聊為什麼「專注本業、好好賺錢」這句老話，在醫療這件事上會這麼現實。
健保會不會倒不重要，重要的是你有沒有得選
很多人聽到「健保會倒」這種說法，第一反應是恐慌，第二反應是罵政府,但你仔細想想,這兩種反應都改變不了什麼。真正該問自己的問題是：如果哪天制度真的變了，或是給付越縮越小，你有沒有能力自己扛？醫療越進步卻花越多錢，這是全世界都在面對的趨勢——新藥研發成本高、精密儀器貴、專科醫師的時間更值錢，這些帳單最後都會轉嫁到病人身上。健保能cover的範圍，永遠追不上醫學進步的速度。所以你會發現，同樣一場病，有人可以選最新的療程、住單人病房、請專屬看護；有人只能排隊等健保給付的方案，然後在病房裡跟三個陌生人一起熬過去。差別不在運氣，而在於口袋深度。我不是要你去羨慕誰，我是要你早點認清：未來的醫療不會變便宜，只會變得更貴、選項更多，而「有得選」這件事本身，就是一種奢侈品。你現在多賺的每一塊錢，其實都是在幫未來的自己買選擇權。
一萬塊的無痛分娩，就是最赤裸的照妖鏡
講一個很近、很真實的場景給你聽。你老婆要生小孩了，躺在產房裡痛到快崩潰，醫生走進來跟你說：「可以打無痛分娩針，生的時候比較不會痛，不過要自費一萬塊。」好，這個時候，你會怎麼回答？是轉頭跟老婆說「欸，好貴喔，不然你先忍一下」——還是很乾脆地跟醫生講「該打什麼就打，挑好的打」？這一萬塊，就是照妖鏡。它會把你過去幾年的財務決策全部照出來，你有沒有存錢、有沒有穩定收入、有沒有把本業顧好，那一秒鐘全部見真章。而且這只是開始而已——小孩出生後的自費疫苗、長輩開刀時醫生推薦的自費耗材、你自己哪天需要做的高階健檢，每一關都會再問你一次同樣的問題。醫療越進步卻花越多錢，這句話不是在嚇你，是在提醒你：這些帳單不會消失,只會越來越常出現。與其到時候在產房門口糾結一萬塊，不如現在就把這一萬塊、十萬塊、一百萬塊先準備好。
專注本業好好賺錢，才是最實在的醫療險
所以繞了一圈，我要建議你的事情其實很簡單，就是那句老話——專注本業，好好賺錢。我不想講什麼「你八十歲可以請更漂亮的看護」這種很下流的話，我講近的就好：你賺得夠多，你才有能力選自費的療程，才有辦法在醫生問「健保還是自費」的時候，不用低頭算帳。這也是為什麼我一直強調有房也有錢——房子是你的資產底氣，讓你不用擔心老後沒地方住、還能在需要時當成周轉的後盾；現金跟本業收入則是你的即戰力，讓你在醫院走廊上做決定的時候可以不用猶豫。很多人急著炒短線、跟風投資，結果本業沒顧好，房子也沒買到，最後兩頭空。真正穩的做法是先把本業做到頂，讓收入穩定成長，再用這些錢慢慢累積房產跟現金部位。這樣不管健保未來會不會倒、不管醫療越進步卻花越多錢的趨勢會走多遠，你跟我在遇到那種局面的時候，都可以有得選——而且有能力選最好的。這，才是你真正的人生保障。
關於健保什麼時候會倒
「健保會不會倒？」這題，你應該不是第一次聽到了吧。每隔一陣子，新聞、長輩群組、辦公室茶水間，總會有人跳出來說健保撐不了幾年、勞保幾年幾月就要破產——講得跟倒數計時一樣。老實說，健保真的很燒錢，燒到政府端出「二代健保」這種東西，補充保費、股利利息通通算進來，到處找補，就是為了讓這個制度繼續轉下去。但我想用比較不一樣的角度跟你聊聊：這件事，其實是動態的，不是現在就釘死的結局。更有意思的是，這幾年台灣搭上AI浪潮，政府稅收多到可以普發一萬，這種「財政忽然變好」的變數，會不會反過來延後那條所謂的破產線？另一方面，你也一定有感——醫療越進步卻花越多錢，繳的保費越來越高，看病時醫生卻常常問你「要不要自費？」這中間的落差，才是我們真正該搞懂的地方。
破產年份不是死線，而是會跟著財政移動的動態數字
先講一個很多人沒想通的點：那些「西元幾年健保會倒」的預測，是拿當下的收入、支出、人口結構去推算的。但推算的前提一變，結果就整個不一樣。你看，台灣這兩年因為AI供應鏈爆發，稅收多到政府直接普發一萬，最近還在傳2027年可能再發一次——如果真的要發，我跟你講，大概會落在2027年下半年，因為那種「牛肉」、那種好康，通常都是選舉前才端出來的，這是政治的老套路。重點來了：光是普發一萬的總金額，換算下來幾乎可以讓全台灣人免費吃一年的藥。這樣講當然有點怪，我的意思是——政府現在是真的有錢。有錢的話，什麼勞保要破產、健保要倒，時程自然會往後延。所以與其焦慮某個年份，不如把它當成一個會隨景氣、稅收、人口滑動的數字。當然，錢多不代表可以亂花，但至少「馬上倒」這種說法，你可以先放輕鬆一點看。
醫療越進步卻花越多錢，保費漲、能用的卻鳥鳥的？
講完宏觀的，來講你我最有感的那一面。對一般民眾來說，健保就是兩種身分的體驗：繳費時我們是「保戶」，生病時我們是「病人」。當保戶的時候，你會想：怎麼以前沒有的二代健保，現在都要繳？保費還一直說要調漲？然後真的躺到診間變病人，健保給付能用的東西，怎麼好像都鳥鳥的——止痛藥等級不高、檢查要排隊、材料要選陽春款，醫生講到一半就問你「要不要自費？」這就是「醫療越進步卻花越多錢」最真實的樣子：新藥、新技術、新儀器一直冒出來，但健保的錢池子就那麼大，進步的部分往往被推到自費那一端。也難怪全自費診所越開越多，還要預約、生意超好——不是大家錢太多，是醫療環境有點崩壞崩壞的樣子，想要好一點的服務，就得自己掏錢。這不是誰的錯，而是制度跟科技賽跑之下，必然會出現的擠壓。
珍惜這個超級人道的制度——繳得甘願，用得心安理得
講了這麼多抱怨，最後我還是要說：台灣的健保，真的要珍惜。你想想，除了重大意外或罹癌這類大事之外，我們幾乎不用為醫藥費在那邊擔心受怕，感冒、腸胃炎、慢性病回診，掛號費幾百塊搞定。對比美國就完全不一樣了——去查一下那個所謂的「美國斬殺線」理論，一場病可以讓中產家庭直接破產，誇張到你會覺得是在講故事。所以台灣這套制度，真的是超級人道、超級友善。我自己繳健保費，老實說是甘願的。因為你身邊一定也有那種長輩，住院開刀、化療、長期用藥，花掉的醫療費用超級多，但他一輩子繳的健保費才多少？這畢竟是一個保險，大家一起攤，平常沒事的人補貼正在受苦的人，改天輪到自己要用的時候——我們就卯起來用，用得心安理得。所以，健保會不會倒？它會一直在補洞、一直在調整，但只要財政撐得住、大家繼續繳，它就會繼續動態地活下去。與其擔心那個年份，不如照顧好身體，然後在該用的時候，好好用它。
如果你喜歡本文分享的內容,歡迎訂閱我的Youtube頻道,獲取更多房地產投資心得。我會持續分享市場行情的策略、找出優質房源的技巧、破解房仲話術的方法等實用訣竅。訂閱頻道可搶先掌握這些獨家訊息。
🚀｜訂閱頻道：https://bit.ly/44ZaiVX
