🚀｜加入會員，跟我一起老了有房也有錢：
https://www.youtube.com/channel/UCTSI4hsbf7WP5TAfdc-e2sQ/join
每個月250塊錢，直接抄我的房地產作業很划算
存兩千萬就能退休嗎？這幾乎是每個上班族都想過的問題。依照政大EMBA執行長陳嬿如教授的估算，如果你有自住房，勞保、勞退也能撐起基本現金流，每月花費3萬到4萬，大約要準備800到1000萬；想偶爾出國、用好一點的醫療資源，要拉到1200萬以上；想過有房又有錢的寬裕生活，得準備2000萬以上。但問題是，台灣人的不健康餘命已經來到7.78年，光是臥床照護就可能花掉近500萬。再加上大家越活越久，未來甚至可能出現「長壽逃逸速度」，退休金根本很難估準。這篇文章帶你一步步算清楚，並告訴你為什麼「存房子」會比「存現金」更適合拿來規劃退休。
退休到底要存多少錢?
說到退休，你心裡是不是也常冒出一個問題——存兩千萬就能退休嗎？最近有則新聞剛好在聊這件事，標題寫得很直白：「退休完全攻略，要存多少一次算清楚，千萬門檻只是基本？」光看標題就讓人心頭一驚，原來一千萬只是起跳價？中時新聞網這次採訪了國立政治大學EMBA執行長陳嬿如教授，請她算算看，一般人要退休到底得準備多少錢。不過先講清楚，教授這套算法是用平均壽命85到90歲來估的。老實說，這個版本我都不知道該不該叫它「短命版」了，因為現在不少科學家認為，未來人人活到100歲都不奇怪。也就是說，你的退休生活可能不是20年，而是30年、甚至更久——錢要撐的時間比你想的長很多。所以在討論存兩千萬就能退休嗎之前，我們先把教授的三種版本攤開來看，你再對照自己的狀況，心裡就會比較有底。
基本款退休：800到1000萬，前提條件很重要
先來看最陽春的版本。陳教授講得非常嚴謹，她有設前提的喔——不愧是教授，講話就是這麼細。第一，你要有自己住的房子；第二，勞保、勞退要能負擔基本的現金流；第三，每個月花費大概落在3萬到4萬元之間。在這三個條件都成立的情況下，你需要準備800到1000萬元。但你注意喔，這個只算是「基本開銷」而已，就是吃飯、水電、交通、日常生活這些，沒有什麼多餘的享受。很多人看到這個數字會鬆一口氣，覺得「欸，好像拚一下還做得到」。可是你仔細想想，第一個前提「有自住的房子」，對現在的年輕人來說就已經是一道超高門檻了。如果你退休時還在租房子，每個月房租少說一兩萬，整個算法就要大翻盤。所以啊，與其只問存兩千萬就能退休嗎，不如先問自己：退休時，我有沒有一間不用再付房租的房子？這一點，往往比存款數字還關鍵。
想出國玩、醫療用好一點？至少拉高到1200萬
第二種版本就比較貼近一般人的期待了。你退休後不只想過日子，還想偶爾出去走走，國內旅遊、出國看看世界；然後未來的醫療資源，也希望能用好一點的，像是自費藥品、自費檢查、比較好的病房或長照服務。這時候，教授說準備金就得拉高到1200萬元以上。說真的，這個版本才是多數人心中的「理想退休」。誰不想退休後跟老伴去日本泡湯、去歐洲看看？但旅遊和醫療恰恰是退休後最難預估的兩大支出。尤其醫療，年紀越大用得越多，而且通常不是你能控制的——一場大病、一次長期照護，可能就吃掉好幾百萬。再加上通膨這隻看不見的手，你現在覺得夠用的錢，20年後的購買力可能會縮水一大截。所以1200萬聽起來不少，但真的分攤到二、三十年的退休生活裡，其實沒有你想的那麼寬裕。這也是為什麼越來越多人開始認真思考：存兩千萬就能退休嗎？是不是要往更高的目標前進？
有房又有錢的富裕退休：存兩千萬就能退休嗎？
第三種，就是很多人的終極追求——老了有房也有錢，過一個相對富裕的生活。不用每次出門都在算錢，想吃好一點就吃好一點，想幫孫子包個大紅包也不手軟。教授說，這種等級就需要準備2000萬元以上。看到這裡，你應該發現了：存兩千萬就能退休嗎？答案是可以，但那是在「已經有自住房、勞保勞退也能補貼」的前提之下。換句話說，兩千萬是現金部位，房子還要另外算！再來你要知道，前面說的都是用85到90歲去估，如果你真的活到100歲，多出來的那10幾年，每年至少也要再多個幾十萬的開銷，整體數字還得往上調。這時候，光靠死存錢真的很吃力，所以很多投資客會把房地產當成退休規劃的一環——年輕時先把自住房搞定，有能力再布局一間能收租的物件，讓房子幫你產生穩定現金流。這樣一來，你退休後每個月有租金進帳，存款就不用一直往下扣，安全感完全不一樣。所以下次再有人問你存兩千萬就能退休嗎，你可以反問他：你的房子準備好了沒？你的現金流又在哪裡？想清楚這兩件事，退休這條路才會走得穩又安心。
老後可能會臥床多久？存兩千萬就能退休嗎？先算清楚這筆「隱形開銷」
講到退休，很多人第一個想到的問題就是：「存兩千萬就能退休嗎？」大家腦中想的通常是環遊世界、每天喝咖啡、偶爾帶孫子出去玩，畫面超美好對吧？不過說真的，規劃退休金的時候，有一筆錢常常被忽略，那就是老了之後「不健康」的那幾年要花的錢。先講清楚，這不是在詛咒誰，而是很實際的財務問題。你可以把退休金想成一間要長期持有的房子，平常的管理費、修繕費你都算進去了，但如果漏掉一筆幾百萬的大修，整個現金流就會出問題。退休也是一樣，你只算吃飯、旅遊、生活費，卻沒算到可能臥床、中風、失能的那段時間，那你的「存兩千萬就能退休嗎」這題，答案可能會跟你想的差很多。接下來就用官方數據，一步一步幫你算清楚。
什麼是「不健康餘命」？平均壽命變長，臥床時間也跟著變長
先來認識一個名詞——「不健康餘命」。簡單講，就是一個人在生命最後階段，處在不健康狀態的時間，像是長期臥床、中風、失能，生活沒辦法自理，需要別人照顧的那段日子。根據統計，2023年台灣的不健康餘命是7.78年，比2022年又多了0.37年。這代表什麼？醫療科技一直在進步，平均壽命也一直往上拉，聽起來是好事；但壞消息是，臥床的時間也跟著變長了。說白一點，醫學讓我們「活得更久」，卻不一定讓我們「健康得更久」。很多人在想存兩千萬就能退休嗎的時候，預設自己會健健康康一路到最後，但數據告訴你，現實中你平均可能要面對將近8年需要被照顧的日子。這8年不是不會發生，而是大概率會發生，所以一定要先放進退休計畫裡。
臥床8年要花多少錢？光這一項就快吃掉500萬
好，接下來直接算錢。7.78年我們就抓整數8年，比較好算，也比較保守。臥床或失能期間的開銷包括看護費、醫療耗材、復健、輔具、居家改造，如果住安養機構，費用又是另一個等級。保守估計，每個月大概要花5萬元左右——有請外籍看護、加上各種雜支的人應該很有感，這個數字真的不算誇張。那算一下：每月5萬，一年就是60萬，8年下來總共480萬元！你沒看錯，就是將近500萬。這還沒算通膨，二、三十年後的5萬塊，購買力絕對比現在低很多。所以下次有人問你存兩千萬就能退休嗎，你可以先跟他說：別急著開心，光是人生最後那幾年的照護費，就可能先拿走快四分之一。這就好像買房只看總價，沒算稅費、裝潢、貸款利息，最後才發現預算整個爆掉。
存兩千萬就能退休嗎？千萬其實沒有你想像的多
很多理財文章會說，退休至少要準備一千萬。一千萬聽起來很多對吧？但你仔細拆開看就知道——真的沒有很多。假設你60歲退休，活到85歲，中間有25年。扣掉臥床那8年的480萬，剩下520萬要撐17年的日常生活，平均一年只有30萬左右，一個月大概2.5萬。這個數字要付水電、伙食、交通、保險、偶爾的紅白包，再加上想出國走走……老實說，蠻緊的。所以「存兩千萬就能退休嗎」這個問題，答案其實要看你想過什麼樣的退休生活。如果你希望退休後還有一定的生活品質，又能從容面對可能的臥床期，兩千萬是比較安心的目標，而不是誇張的數字。這也是為什麼很多投資客會趁年輕的時候，用房產、收租、資產配置來建立穩定的被動收入，讓退休金不只是「存下來的錢」，而是「會自己長出錢的資產」。最後你要知道，退休規劃不能只算美好的部分，把最不想面對的那8年也一起算進去，你的數字才會真的準。
往往我們都會少估開銷
講到退休，很多人腦中第一個跳出來的問題就是──存兩千萬就能退休嗎？這個數字在網路上被討論到爛了，有人說綽綽有餘，有人說根本不夠塞牙縫。老實說，我未看先猜：應該不夠。不是因為你算錯了生活費、也不是你太愛花錢，而是我們在估老後開銷的時候，幾乎每個人都會犯同一個錯──把自己能活多久估得太短。你可以把每個月的伙食費、水電費、醫療費都抓得很精準，但只要「年限」這個變數抓錯，整張退休試算表就直接崩掉。所以今天想跟你聊聊，為什麼退休金永遠好像存不夠，還有，換個思路，問題會不會簡單很多。
大家越活越久，退休金的終點線一直往後退
先來看一組很實在的數字。2010年，台灣人的平均壽命是79.2歲；過了10年，到2020年，平均壽命已經拉到81.3歲。短短十年，多了兩歲多，這代表什麼？代表醫療、營養、生活條件一直在進步，人類的壽命是「持續往上加」的。
那你想想看，等你真的老了，那時候的醫療技術會比現在更好、更猛，你很可能活得比現在的平均壽命還要久。很多人在算存兩千萬就能退休嗎的時候，是假設自己活到80歲、85歲，然後把兩千萬除下去，覺得每個月好像還過得去。但如果你活到95歲、100歲呢？多出來的那十幾二十年，每一年都是要吃飯、要看病、要付房租的。說真的，錢花完了人還在，這才是退休最可怕的情境，比什麼都恐怖。
所以「少估開銷」這件事，很多時候不是少估了每個月花多少，而是少估了「要花幾年」。
長壽逃逸速度──如果壽命真的沒有上限呢？
這邊跟你分享一個有點科幻、但真的有人認真在研究的概念，叫做「長壽逃逸速度」（longevity escape velocity）。這是長壽科學裡的一個假設性概念，簡單說就是：未來的科學與醫療技術，會讓人類剩餘預期壽命的增長速度，超過時間流逝的速度。
聽起來有點繞？白話一點講──你每多活一年，人類的平均壽命也跟著增加一年，甚至更多。那會發生什麼事？你的「終點線」就會一直往後跑，永遠追不到，真的就是與天同壽了，哈！
那這個奇點什麼時候會來？有新聞標題就寫過《奇點已近：當人類與AI融合一體》，裡面提到的預測是──勤奮的人將在2030年左右達到長壽逃逸速度。2030年，欸，這麼快嗎？我們應該都等得到吧！當然啦，這只是一種預測，不一定會準時發生；但就算2030年沒發生，2040、2050年總有機會吧？
好，那問題就來了：如果你不知道自己會活多久，你要怎麼算退休金？你總不能設定「我就活到80歲，時間一到就安樂死」吧？這也太荒謬了。所以老實說，回到存兩千萬就能退休嗎這個題目，我越看越覺得──存退休金這件事，根本是沒有上限的。你算得出開銷，卻算不出年限，那你怎麼知道到底要存多少？
與其存現金，不如存房子：三間房的退休邏輯
既然現金存多少都可能不夠，那我們換個角度想──與其存一筆「會被花完」的錢，不如存一個「會持續生錢」的資產。這就是存房子的思路。
存現金的問題在於，它是一個「水庫」，你每個月從裡面舀水出來用，總有見底的一天；再加上通膨一直在吃你的購買力，兩千萬放二十年後，實際能買到的東西可能大縮水。但房子不一樣，房子比較像一口「水井」，只要租客在、房子在，每個月就有租金流進來，而且租金通常也會跟著物價慢慢往上調，某種程度上幫你抵抗了通膨。
所以我的建議很簡單：存三間房子，一間自住、兩間收租。自住那間解決你老後最大的固定開銷──住的問題，不用擔心被房東趕、不用煩惱房租年年漲；另外兩間收租，就是你源源不絕的退休薪水。這樣一來，不管你活到90歲、100歲，還是真的遇上長壽逃逸速度、活得比想像中還久，你的現金流都不會斷，因為它根本沒有「用完」這回事。
你看，當問題從「我要存多少錢」變成「我要存幾間房」，是不是一下子清楚很多？比起在那邊猶豫存兩千萬就能退休嗎、還是要三千萬、五千萬，「三間房」是一個很具體、可以一步一步去達成的目標。只要你不亂花、不匪類，兩間房的租金加上自己有地方住，應該就足夠覆蓋你的老年生活了。退休這件事，重點從來不是存到一個漂亮的數字，而是讓錢可以一直流進來──這樣你才能安心地，好好地老。
這次要講的是小榮的故事：存兩千萬就能退休嗎？
這次要講的是小榮的故事。小榮是國中老師，在學校教書快30年，最近終於到了可以申請退休的年限。以前跟同事聊到退休，大家總是說「還早啦、還早啦」，結果一眨眼，自己也得開始認真規劃退休這件事了。很多人心裡都有一個疑問——存兩千萬就能退休嗎？有一大筆存款，是不是就能安心過下半輩子？小榮一開始也覺得自己的錢應該夠，但真的坐下來算過一遍才發現，事情沒有想像中那麼簡單。這篇就跟你聊聊小榮從「想退休」到「開始置產」的心路歷程，順便一起想想，如果你也在問存兩千萬就能退休嗎，到底該怎麼準備，才不會老了以後被通膨一點一點扣血。
為什麼小榮突然想退休？教育現場的崩壞讓人好累
小榮跟我說，他會開始認真考慮退休，最大的原因是教育環境變了。現在的怪獸家長真的超級多，多到很多人不想當老師、也當不下去。你替學生著想多管一點，結果可能就被告，訴訟纏身，誇張到不行。而且這種狀況不只出現在都會區的高社經家庭，現在幾乎哪裡都有。
有一次晚上十點多，小榮剛洗完澡準備看電視，家長又傳訊息來，結果他拿著手機回了一個多鐘頭。問什麼呢？就是問孩子白天有沒有好好吃藥——拜託，孩子都國中了耶！考試成績出來，自己沒讀書，又怪老師題目出太難，這種事一大堆。再加上不能體罰、教改方向一路搖擺，很多老師都覺得無力，好像只能「放著讓它爛，大家快樂過日子就好」。
小榮有天跟隔壁座位的同事抱怨，說家長越來越盧、小孩越來越難教，同事就開玩笑說：「不然你就退休啊，年資差不多到了。」沒想到小榮還真的聽進去了。他花了一個週末盤點存款、保單，算一算覺得只要省一點，好像已經可以退休，偶爾還能出國走走。
往壞處算才發現：存兩千萬就能退休嗎？其實沒那麼寬裕
不過小榮當老師當習慣了，做事很謹慎，沒有馬上遞出退休申請，而是先花時間做功課。他看到之前我聊過的那則新聞——西班牙一位87歲的老人被趕出家門。雖然小榮自己有房子，不用擔心被房東趕走，但他注意到新聞裡講的另一件事：物價一直漲，老人的退休金越來越不夠用，連房租都變成沉重負擔。
所以他決定重算一次帳，而且是往壞了算。萬一突然生重病呢？萬一需要請看護呢？這筆退休金到底能撐多久？算完之後他發現，真的沒有想像中寬裕。這也是很多人在問存兩千萬就能退休嗎的時候，最容易忽略的一點——你算的是「正常狀況」，但人生常常不照劇本走，通膨、醫療、長照，每一項都可能讓存款縮水得比你預期快很多。
小榮知道我是個很保守的人，就在LINE上跟我討論。我跟他說，我的做法很簡單——把錢拿去置產，讓房子生錢來養我，而不是只靠一筆退休金在那邊慢慢扣血。他聽一聽覺得很有道理，就說他也要開始置產，因為他人也在高雄，我就推薦他去找在地熟悉美術館一帶的房仲朋友聊聊，後來他也真的去看了好幾間房子。
現在置產還來得及嗎？把錢存進房子裡，讓它慢慢生錢
小榮當然也問我：「現在房子都這麼貴了，還來得及嗎？」我的看法是，只要是正蛋黃區、有真正居住價值的房子，它本身就是一個能貫穿景氣週期的金融商品。
為什麼這麼說？因為絕對的少子化，會帶來絕對的都心化——大家最後只能往市中心擠，日本、韓國早就表演給我們看了。至於高齡化？其實也不用太擔心，因為醫療資源只會集中在都市，你去鄉下蓋大醫院，沒有政府一直補貼根本撐不下去。所以只要是正蛋黃區的房子，長期來看都不太需要煩惱。
對小榮來說，與其把一大筆錢放著，未來二三十年慢慢花掉，不如現在先用現金買斷一間，讓它每個月生租金，以後還有機會增值。這就是「把錢存在房子裡、讓它慢慢生錢」的退休概念，而不是只有一筆存款，然後每個月用扣的。
我認識不少老師，這個職業真的超級保守——覺得退休就是要有一筆現金躺在存摺裡，靠銀行利息過日子，股票或其他投資都不太敢碰。這樣也行，很穩健，而且正因為這麼保守，他們才存得下一大筆錢。只是如果你發現租金可以沖掉貸款、還能多出一點零用錢，那其實就可以考慮出手了。
說真的，置產這件事最好不要等到快退休才開始。想像一下，如果你二十年前就買了一間兩房，現在貸款早就繳完，是不是輕鬆很多？到時候你只會後悔：「年輕時怎麼不辛苦一點，多買幾間？」為了不讓未來的自己後悔，現在就依照自己的能力，在蛋黃區慢慢把房子一間一間存起來。下次再有人問你存兩千萬就能退休嗎，你就能很有底氣地說——錢夠不夠是一回事，會不會「生錢」才是關鍵。我們離退休都還有一段時間，加油，現在開始一點都不晚！
如果你喜歡本文分享的內容,歡迎訂閱我的Youtube頻道,獲取更多房地產投資心得。我會持續分享市場行情的策略、找出優質房源的技巧、破解房仲話術的方法等實用訣竅。訂閱頻道可搶先掌握這些獨家訊息。
🚀｜訂閱頻道：https://bit.ly/44ZaiVX
