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每個月250塊錢，直接抄我的房地產作業很划算
買房的時候，大家都會仔細算頭期款、房貸利率和每月還款，等到房貸終於繳完，鬆了一口氣，卻常常忽略一件事：房子的保險可能也跟著斷了。根據保險局最新統計，全台住宅地震險投保率只有約4成，換句話說，六成住宅沒地震險。十間房子裡，有六間在大地震來的時候拿不到任何理賠。這篇文章會說明為什麼這麼多人沒保、地震險到底保什麼，以及基本保障不夠時可以怎麼加保。
房貸繳清，保險就斷了？
你有沒有想過，房貸繳清的那一天，可能也是你家房子「裸奔」的開始？最近有則新聞讓不少屋主嚇一跳——全台住宅地震險投保率只有4成左右，金管會還特別出來提醒：房貸還清，別急著斷保！根據保險局最新統計，截至今年8月31日，全台住宅地震基本保險累積投保件數約384萬餘件，如果拿全台住宅總戶數約961萬戶來算，平均投保率大概只有40%。換句話說，六成住宅沒地震險，十間房子裡面，有六間是地震一來就什麼保障都沒有的狀態。台灣地震這麼頻繁，這數字說真的有點可怕。很多人辛辛苦苦繳了二、三十年房貸，好不容易無債一身輕，結果最大的資產反而暴露在風險裡，這筆帳怎麼算都不划算。今天就來好好聊聊，為什麼會出現這種狀況、你該怎麼檢查自己家，還有一年一千多塊到底值不值得花。
為什麼六成住宅沒地震險？關鍵就在「房貸」
說穿了，原因其實超簡單——很多人根本不知道自己有保！當初你買房、跟銀行申請房貸的時候，銀行為了保障自己的擔保品，會要求你一定要投保住宅火險跟地震基本保險，保費通常就直接跟著房貸一起處理。所以大部分屋主都是「乖乖照辦」，有些人甚至簽完一疊文件，連自己有保了什麼都搞不清楚。問題來了——等到房貸繳完、銀行解除抵押之後，銀行不會再幫你續約，保單到期就自動斷了，也沒人會特別提醒你。這就是為什麼六成住宅沒地震險的情況會這麼普遍：不是大家不想保，而是根本「忘了有這回事」。另外還有一種常見狀況，就是老屋或繼承來的房子，本來就沒有貸款，自然也從來沒保過。從投資的角度來看，房子是很多人身上最大的一筆資產，結果卻是保障最薄弱的那一塊，這真的蠻諷刺的。
一年1350元，地震險到底保了什麼？
講到保險，很多人第一個反應就是「又要花錢喔？」——但住宅地震基本保險真的不貴，一年保費才1350元，平均一個月一百多塊，大概就是兩杯手搖飲的錢。那這筆錢買到什麼？簡單說，如果房子因為地震造成全損，或者被政府認定不堪居住，你可以拿到最高150萬元的理賠，另外還有臨時住宿費用可以申請，讓你在房子不能住的期間，不至於流落街頭。當然啦，150萬要重建一間房子絕對不夠，但它的定位本來就是「基本保障」，是讓你在災後有一筆即時的周轉金可以先撐住。如果你覺得額度不夠，也可以再搭配商業型的地震保險去加強。重點是——有保跟沒保，差別真的很大。你想想看，地震把房子震壞，房子沒了、錢也沒了，如果之前又有其他貸款或家庭開銷，那壓力會直接壓垮一個家。用一年1350元換一份心安，這個CP值，說實話很難找到更好的了。
現在就檢查！你家的房子還有保嗎？
看到這邊，先別急著滑走——現在就去確認一下，你家的房子地震險跟住宅火險到底有沒有保！怎麼查？最簡單的方法是翻翻家裡的保單，或者直接打電話問當初辦房貸的銀行、產險公司，他們都可以幫你查詢目前的投保狀態。如果你家房貸已經繳完，那更要特別留意，很可能保單早就悄悄到期了。發現沒保的話，也不用擔心，直接找任何一家產險公司就能投保，手續其實很簡單，通常住宅火險會跟地震基本保險一起搭配辦理。另外也提醒你，如果家裡有長輩的房子、或是你手上有出租的投資物件，也一併檢查一下——尤其是包租或收租的房東，房子一旦震壞，不只資產受損，連租金收入都會中斷，損失是雙重的。很多投資客精打細算每一分報酬率，卻常常忽略最基本的風險控管，這其實是最不該省的地方。別讓自己成為六成住宅沒地震險裡的其中一戶——花點時間查一下，沒多少錢，卻能讓你睡得更安穩。
地震險真的不貴
講到保險，我未看先猜，你腦中第一個冒出來的念頭一定是——「很貴吧？」老實說，很多人一聽到「保險」兩個字就自動皺眉頭，覺得又是一筆開銷。但我跟你講，地震險真的不貴，而且是便宜到你會懷疑人生的那種。偏偏台灣有個很驚人的現象：六成住宅沒地震險！台灣明明位在地震帶上，三不五時就搖一下，大家卻對這張保單這麼冷淡，是不是有點不可思議？不管你是自住，還是手上有幾間房子在收租、在等增值的投資客，這篇都建議你看完，因為這筆小錢，可能就是你資產的最後一道防線。
地震險只要1350元，全台灣價格都一樣
先來破解「很貴」這個迷思。地震保險屬於政策性保險，是政府規劃的，所以全國費率都一樣——對，你沒看錯，不管你住台北信義區的豪宅，還是住屏東鄉下的透天厝，價格通通一樣，一年只要1350元而已。
1350元是什麼概念？大概就是兩個人去吃一頓燒肉、或是一個月少喝幾杯手搖飲的錢。用這點小錢，換一整年的地震保障，CP值真的高到爆。很多投資客在算房子的投報率時，可以精算到小數點後兩位，算貸款利率、算租金收益、算持有成本，結果最基本的地震險卻漏掉了，這不是很弔詭嗎？
而且因為是政策性保險，你不用貨比三家，也不用擔心被業務話術繞來繞去，價格透明、條件統一，買起來超級省心。說真的，這大概是所有保險裡面最不用做功課的一張了。
六成住宅沒地震險，真正原因不是錢
既然這麼便宜，那為什麼會有六成住宅沒地震險？我相信你家如果沒有保，絕對不是錢的問題。你想想看——你都買得起一間一千萬的房子了，怎麼可能為了省一千多塊的保險費而不保？這邏輯完全說不通嘛。
所以沒保的原因，大部分都是——因為沒人提醒！很多人以為辦房貸的時候銀行有幫忙處理，但其實未必每個人都清楚自己保了什麼；也有人是房貸繳完之後，保單到期就沒再續；還有人根本不知道有這種保險存在。久而久之，房子就這樣在「裸奔」狀態下過日子。
尤其是手上有多間房產的投資客，物件一多，很容易東漏西漏。建議你現在就把每間房子的保單翻出來檢查一下，看看地震險還在不在、有沒有過期。別讓自己也成為六成住宅沒地震險的那一份子，這種事情真的是「沒事就沒事，有事就大事」。
地震險到底保什麼？升級版連紅單危樓都賠
接下來我速速帶過，地震險到底在保什麼。保費1350元，當住宅因為地震倒塌，或是不堪居住的時候，最高可以理賠到150萬元；另外還有臨時住宿費用，最高給付20萬元，讓你在房子不能住的這段期間，至少有地方可以落腳，不用流落街頭。
更棒的是，現在地震險有升級了！如果你的房子被貼紅單——也就是被政府判定為危樓的時候，也可以申請10萬元的臨時住宿費。這邊我解釋一下差別：以前的地震險，基本上是房子「倒了」才會給付；但現實是，很多房子地震後沒倒，卻被列為危險建築，根本不能住，屋主只能自己想辦法、自掏腰包租房子，超級無奈。現在的升級版，只要被政府列管成危樓，就能申請臨時住宿費，保障範圍更貼近真實狀況。
對投資客來說，這點特別重要。如果你的出租物件被貼紅單，租客要搬走、租金收入瞬間歸零，你還得繼續繳房貸，現金流壓力會大到讓你睡不著。有地震險在，至少能幫你撐過最難熬的那段時間。
所以啊，真的去保個平安吧！一年1350元，換來的是心安、是資產保障，也是對家人的負責。六成住宅沒地震險這個數字，希望你看完之後可以幫忙讓它再降一點——順手提醒一下爸媽、親戚、朋友，說不定哪天就幫上大忙了。當然，也祝福你未來都不要用到這張保單，保險這種東西，最好的狀態就是買了、但一輩子都用不到。最後你要知道，房子是你辛苦打拚來的資產，別因為一個小小的疏忽，讓它暴露在不必要的風險裡。
我建議你多保一點
講到地震險，很多人第一個反應是：「蛤？我家不是有保了嗎？」——其實不一定喔！根據統計，台灣有六成住宅沒地震險，也就是說，每十戶人家裡，就有六戶在大地震來的時候，完全沒有任何保險可以靠。這個數字老實說滿嚇人的，畢竟台灣就是地震之島，我們從小到大被搖到都快免疫了，但真的搖出問題的時候，修房子的錢可不會從天上掉下來。那如果你屬於另外那四成，已經乖乖保了基本地震險，先幫你拍拍手，不過我還是要跟你說一句真心話：你可以考慮再多保一點。為什麼？因為基本地震險，就真的只是「基本款」，它能保到的範圍跟你想像的，可能差了一大截。尤其對於有在買房、持有房產，甚至把房子當成資產配置一環的人來說，房子就是你身上最大的一筆資產，萬一出事，損失可不是幾萬塊就能打發的。接下來就一步一步帶你看，基本地震險到底哪裡不夠力，還有你可以怎麼補強。
基本地震險只是基本款，最高只賠150萬
先來講最現實的——錢。住宅基本地震險的理賠上限，最高就是150萬，沒有更多了。你想想看，現在雙北隨便一間房子動輒上千萬，就算是中南部，重建一間房子的成本也早就不只150萬。換句話說，就算真的理賠下來，這筆錢也只能算是「止血」，要靠它把家重建回來，基本上是不太可能的任務。
更扎心的是，你家裡的家具、家電，還有當初砸大錢弄的裝潢——通通不在基本地震險的保障範圍裡面！很多人買房後光裝潢就花了好幾十萬，甚至上百萬，結果一場地震下來，這些東西壞掉全部要自己吸收，真的會哭出來。
所以你會發現，六成住宅沒地震險已經很危險了，但就算有保的那四成，保障其實也是「有，但不多」。如果你把房子當成重要資產在經營，這個缺口一定要正視，不然辛苦累積的資產，可能一夕之間就縮水一大半。
花蓮大地震只有15戶符合標準？出險規範是關鍵
再來講一個最近滿有爭議的點。之前有一則新聞，標題大概是這樣：「全損才賠，花蓮地震險僅15戶符標準」。你應該還有印象，花蓮大地震的時候，畫面真的很驚人，很多房子都受損，結果真正符合地震險出險規範的，竟然只有15戶！怎麼會這麼少？
新聞給的解釋是這樣的：台灣在921之後，新房子的耐震設計、施工跟監造過程都嚴謹很多，所以遇到大地震時，建築物真的有發揮功能——房子沒倒，可能只是龜裂而已。這聽起來是好事，對吧？
但問題來了——基本地震險的出險標準，是房子「全倒」或是「無法居住」才會賠。所以如果你家只是牆壁裂開、地板龜裂、磁磚剝落這種狀況，抱歉，地震險是一毛都不賠的。偏偏這種「沒倒但壞掉」的情況，才是最常見的啊！修補裂縫、重鋪磁磚、補強結構，加一加也是一筆不小的開銷。
你也知道，我們就是地震之子，這輩子不可能不遇到地震。一邊是六成住宅沒地震險，一邊是有保的人也常常理賠不到，現行的保護範圍明顯不夠用，這也是為什麼我會一直建議你：加保吧！
超額、擴大、輕損——三種地震險加保方案怎麼選
好，說了這麼多，那到底要怎麼加保？目前市面上大概有三種方案可以選，我一個一個講給你聽：
第一種，叫做「超額地震險」。簡單說就是你覺得150萬根本不夠看，想要理賠多一點，那就把保額往上拉，保費當然也會跟著增加。適合房價比較高、重建成本比較貴的屋主，至少出事的時候，拿到的錢比較有機會撐得住重建。
第二種，叫做「擴大地震險」。除了提高房屋本身的保障之外，還可以依照保單約定，把裝潢、家具跟家電一起納進來。這樣一來，萬一地震把你家的電視、冰箱、系統櫃震壞了，就不用自己掏腰包修繕——對於剛裝潢完、或是家裡有比較貴重家具的人來說，這個真的很實用。
第三種，叫做「輕損地震險」。這個就是專門處理前面說的那種尷尬狀況——房子沒有全損，但已經受損了。像是牆壁龜裂、磁磚脫落這類的「小傷」，通通包含在裡面。以台灣現在新建案耐震度普遍提高的情況來看，這種保單反而很貼近實際會遇到的狀況。
那你到底該保哪一種？老實說，這真的要看你的需求。如果你在意的是房子本身的重建資金，可以考慮超額地震險；如果裝潢跟家具家電花了很多錢，擴大地震險會比較適合；如果你住的是比較新的房子，擔心的是那種「沒倒但很難修」的損傷，輕損地震險就很值得研究。當然，也可以多種搭配，找出最適合自己的組合。
最直接的做法，就是跟產險公司好好聊一聊，把你家的屋齡、坪數、裝潢預算、所在區域都講清楚，讓他們幫你規劃。也歡迎你留言分享自己的保單經驗，讓大家有個參考。畢竟六成住宅沒地震險這個現況，不是靠別人改變，而是要從你自己的家開始補強——房子是你最大的資產，多一層保障，晚上睡覺也會安心很多！
六成住宅沒地震險？基本地震險只賠150萬，你家的保障真的夠嗎
你知道嗎？全台灣有六成住宅沒地震險。台灣是地震之島，大家幾乎從小搖到大，但真正幫房子把保障補齊的人，比你想的少很多。很多人覺得「我家房子很堅挺啦，不用保」，或是「好像有吧？應該跟著房貸一起保了」——說真的，這兩種想法都有點危險。房子是多數人一輩子最大的一筆資產，動不動就是幾百萬、甚至幾千萬，背後還壓著三十年的房貸，萬一真的被大地震震壞了，你要拿什麼去扛？就算你已經保了基本地震險，也先別急著放心，因為它的保障範圍真的、真的很基本。下面就一步一步拆給你看：基本地震險到底賠什麼、實際理賠時會碰到哪些狀況，還有你可以怎麼補強，讓自己不要變成那六成住宅沒地震險的其中一戶，或是保了等於沒保的那一群。
基本地震險最高只賠150萬，傢俱、家電、裝潢通通不算
先講最多人搞錯的地方。基本的住宅地震險，最高理賠金額是150萬，而且只賠「建物」本身。你可能會想：「蛤？我房子好幾千萬買的，銀行貸款都還沒繳完，怎麼只賠我150萬？」對，就是這樣。更扎心的是，你家的傢俱、家電、花大錢做的裝潢，全部不在這張保單裡面，一毛都沒有。那它還有什麼？有一筆最高20萬的臨時住宿費用。房子真的不能住的時候，這筆錢至少能讓你先有地方落腳，甚至住得好一點。換算一下，基本地震險一年保費大約1,350元，十年也才一萬三千多塊，就保險的本質來看其實不算貴。保險是拿來幹嘛的？就是拿來「防暴擊」的——平常花一點小錢，真的被暴擊的時候才不會直接倒下。最好的情況是繳了一輩子都沒用到，這不是虧，是你的財產一直都被好好保護著。
花蓮大地震只有15戶符合理賠，全損才賠的爭議
講到這裡，就要提一下這陣子地震險的爭議。之前花蓮四〇三大地震你應該還有印象吧？當時新聞畫面看起來災情很嚴重，但真正符合地震險理賠標準的，竟然只有15戶。怎麼那麼少？原因是基本地震險的出險條件是「全損」——房子全倒、或經過認定沒辦法再住人，才會賠。九二一之後，台灣新建房子的耐震設計和監造都嚴謹很多，大地震來了，房子大多沒倒，只是牆壁龜裂、地板裂開、磁磚剝落。房子沒倒當然是好事，但問題來了：這些「小傷」，基本地震險是不賠的，修繕的錢全部要你自己出。另外還有一個特別的案例：花蓮一戶老透天，騎樓給家人拿去擺小吃攤，地震後熱水器掉下來砸壞地板和裝潢，結果申請理賠被產險公司拒絕，理由是住家有商業使用，應該保商業類保險。這雖然算是個案，但也提醒你——房子的實際用途跟保單內容合不合，最好事先問清楚，不要等出事了才發現對不上。
超額、擴大、輕損地震險，三種加保方案這樣選
既然基本地震險這麼陽春，該怎麼補強？目前大概有三種方向可以參考。第一種是超額地震險：你覺得150萬太少，那就把房屋保額往上拉，保費多一點，保障也跟著提高。第二種是擴大地震險：除了提高房屋保障，還可以依照保單約定，把裝潢、家電、傢俱一起加進來，以後就不用自己掏腰包重新裝修。第三種是輕損地震險：房子沒有全損、但已經受損的情況，像牆壁龜裂、磁磚脫落這種，也會包在裡面，剛好補上前面提到的那塊空白。到底要選哪一種？就看你的需求——房價高、貸款重的，可以考慮超額；裝潢花很多錢的，擴大會比較安心；擔心小震不斷、修繕費一直噴的，輕損會比較實際。建議你直接找產險公司，或是身邊做保險的親朋好友聊聊。老實說，產險佣金不高，願意花時間研究的業務不多，所以遇到真的懂、又願意幫你規劃的人，可以好好把握；但如果對方只想把話題轉去推高價商品，那你就要自己分辨一下。最後問你一題：你家現在確定有保地震險嗎？是 A「不確定，今晚就去翻保單」、B「有，跟著三十年房貸一起保」，還是 C「沒有，我家很堅固不需要」？六成住宅沒地震險這個數字擺在眼前，安全這件事不能重來——今晚就把保單拿出來看一下吧。
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